近期去过银行的朋友，应该会注意到一个现象。银行工作人员开始向您推销保险理财了，如增额终身寿险。面对银行的建议，我们应该怎么办呢？为什么银行要建议配置增额终身寿险呢？先来分析一下，银行推荐增额终身寿险的原因：
1.因为银行理财不再保本，利息亦降低
2022年1月1日，资管新规正式落地，“刚性兑付”被打破，理财产品进入“净值化”管理时代。产品发行人将根据理财产品的实际运营情况，定期或不定期公开披露单位份额的净值，盈亏由投资者自负。
而投资者自负盈亏的变化，对银行理财大多是保本保息印象的投资者来说，是不太好接受的。一旦亏损，有被投诉的可能。为了减少或避免这种情况，推荐安全属性更高的增额终身寿险是很好的选择。再加上理财产品收益的逐年下降，也助推了这一选择。
（下图来自网路，侵删）
2.增额终身寿险的安全属性强
增额终身寿险是人身保险产品，安全属性非常强。保险法第八十九条规定，“经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。”
即便确有破产清算的，其客户持有的人寿保险合同及责任准备金，也必须转让给其他保险公司接手，保障客户的合法权益。
因此增额终身寿险的安全等级可以与国债/一般存款相媲美（银行存款都有“存款保险”来保障，可见保险的安全性了）。
下图为中国银保监会关于年金险安全性的咨询和回答。
但增额寿属于长期型产品，“保 ，本”也是有时间要求的。比如5年交的增额寿，产品通常要锁定7-8年时间（个别产品4-5年）。账户价值才会超过已交保费。以下图为例
这是某海的一款增额终身寿，10万*5年交，坚持7年，账户价值（即现金价值）会超过已交保费。坚持10年，交的所有钱会得到折合单利3.72%的一个利益。坚持20年，单利会增加到4.6%。以此类推，时间越长，利益增长的越高。而这些，都是写在合同中的确定利益。
3.利率下行，锁定利率的有力工具
看上图的右数第2列，可以看到，整个保单的现金价值长期锁定3.5%复利。在我们这个利率长期处于下降趋势的时代，能够拿到锁定3.5%复利，且本金安全的一个产品。是非常难得的一个事情。
4.持续复利，时间越久，利益越大
第2条下半部分，有提及。时间越长，复利的优势越明显。以上图为例，如果能够持有30年不动，单利可以达到5.65%。
综上所述，银行建议客户转投增额终身寿险既是因为理财产品“打破刚兑”，也是因为增额终身寿险在收益性和安全性都有非常不错的优势。只要有足够的耐心，总体利益是可以的。如果有长期不用的闲置资金，或计划留一笔钱放在未来的养老生活。增额终身寿是非常不错的选择之一。
只是需要牺牲一定的流动性（最短也要7-10年，中途用钱可以选择保单贷款）。如果是短期要用的资金，不建议放在增额寿这类产品中。
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